ORDEN I PENGESAKENE: God kontroll på økonomien krever først og fremst at du har oversikt, mener forbrukerøkonomene Elin Reitan i Nordea og Magne Gundersen i Sparebank1. Foto:,Sparebank1, Nordea

Unngå gjeldsfellen: - God holdning til penger viktigst

Dette er fornuftig kredittkortbruk

Så mye bør du spare

Oversikt over egen økonomi og en plan for hvordan du bruker pengene dine er det aller viktigste hvis du vil unngå pengeproblemer, mener forbrukerøkonomer.

ARTIKKELEN ER OVER FIRE ÅR GAMMEL

– Folk flest har oversikt og er flinke til å passe på pengene sine, og sin egen økonomi. Veldig mange sparer ekstra og nedbetaler gjeld nå som renten er lav, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank1.

Likevel får stadig flere av oss betalingsproblemer, og VGs gransking viser at en stadig større andel nordmenn blir svartelistet. I enkelte grupper er økningen på hele 25–30 prosent siden 2009.

En kemner fortalte denne uken at han har sett folk som har ubetalt restskatt reise på Sydenferie.

– Hovedfeilen de som ender opp med betalingsproblemer gjør, er at de tar for stor risiko i egen økonomi, mener Gundersen

– Alle vet at det vil komme overraskelser i form av uforutsette utgifter, det gjør det alltid. Likevel er det mange som ikke tar høyde for det. Da er man dømt til å havne i trøbbel, forklarer han.

BAKGRUNN: Torfinn (45): Ikke hver dag jeg spiser middag

Ifølge Gundersen er det hovedsakelig din holdning til penger – ikke hvor mye du tjener – som er avgjørende for om du kan komme til å få problemer med å gjøre opp for deg eller ikke.

– Jeg kan ikke komme på noen jeg har møtt som kan tilskrive sine økonomiske problemer noe utenfor seg selv. Alt starter og slutter med dine egne beslutninger, slår forbrukerøkonomen fast.

For det er ikke nødvendigvis de som tjener dårligst som har mest økonomiske problemer. Forbrukerøkonom Elin Reitan i Nordea mener at god inntekt ikke er synonymt med god kontroll over økonomien.

– Våre undersøkelser viser at det faktisk er de med lavest inntekt som har minst problemer med betalingsanmerkninger. Å måtte betale unødvendige gebyr svir nok mye mer for dem som har mindre å rutte med, enn for dem som har en romsligere økonomi. Derfor tror jeg de med lav inntekt er mer påpasselig med å betale regningene sine i tide, sier Reitan.

Dersom du ønsker å sikre deg mot å havne i uføre, er oppskriften såre enkel: Bruk mindre penger enn du tjener.

– Den gamle regelen gjelder fortsatt, og er oppskriften på et godt økonomisk liv, sier Gundersen.

VG-GRAFIKK:Her er full oversikt over de verste og beste kommunene

Budsjett og oversikt

Forbrukerøkonomene er såre enige om hva som er det aller viktigste man kan gjøre for å holde kontroll på økonomien.

– Regel nummer en for å ha kontroll på egen økonomi er å skaffe seg god oversikt. Det er svært få som har peiling på hva de bruker penger på og som har oversikt over hva som egentlig går inn og ut av kontoen. Sett opp et budsjett og vær nøye med å følge det opp. Det er også viktig å spare opp en buffer som man kan benytte seg av ved behov, sier Reitan.

Hun opplever at mange får en aha-opplevelse når de går gjennom kontoen sin.

– Budsjettering er ikke så sexy, men det er egentlig ganske spennende når man først begynner med det og ser hvor lett det kan være å spare mye penger.

Magne Gundersen mener det er viktig å planlegge hva man skal bruke pengene sine til, og at å sette opp et månedsbudsjett er en god måte å gjøre det på.

– Det er viktig at dette budsjettet også inneholder de utgiftene man har sjeldnere enn en gang i måneden. Regn ut hva for eksempel årsavgiften koster deg i måneden, og legg det til i budsjettet, forslår Gundersen.

Han påpeker også at det er penger å spare dersom man har penger å legge ut.

– Den som har en plan kan slå til når det er billig. Har man satt av penger til sommerferien slik at man kan bestille i januar, blir det fort mye billigere enn om man venter til feriepengene kommer.

Et annet tips fra Gundersen er å «skjule» sparinger for seg selv.

– Enten kan du be arbeidsgiver om å trekke deg ekstra i skatt, eller spar pengene på en konto i en annen bank. Lag en fast overførsel og sjekk kontoen sjelden. På den måten gjemmer du pengene for deg selv, ettersom du ikke ser dem hver gang du logger inn i nettbanken.

Ideelt sett bør alle ha én til to månedslønner som en reserve dersom noe skulle skje, mener forbrukerøkonomen.

Sparetider

For dem med boliglån betyr lav rente gode tider. Derfor burde de aller fleste klare å spare akkurat nå, mener Elin Reitan.

– Alle må ta høyde for at renten kan gå opp, og sørge for at de tåler det. Det kan være lurt å lage seg noen scenarioer: Hva skjer med min økonomi dersom renten går opp en, to eller tre prosent? sier hun.

Hun mener derfor mange med fordel kan være mer bevisste på at det er viktig å utnytte denne tiden til å spare.

– Det er lett å bruke opp overskuddet i lommeboken, men faren er at om du legger deg til et høyt forbruk så kan du komme til å slite den dagen renten går opp.

Som en tommelfingerregel mener Reitan det er forsvarlig å låne tre ganger årsinntekten, hvis du har normalinntekt.

Gundersen mener det egentlig ikke er mulig å låne for mye til bolig.

– Bankene legger alltid inn en margin på cirka fem prosent, og beregner dermed at du skal tåle økte renteutgifter i tillegg til de andre månedlige utgiftene. Du får ikke lånt mer enn det du skal ha råd til å betale. Hvis du sliter med boliglånet, uten at inntekten din har endret seg vesentlig, bruker du for mye på andre ting, påpeker han.

Kontrollert kredittkortbruk

Kredittkort og forbrukslån blir for mange med betalingsproblemer en midlertidig løsning på problemene. Men også for dem som har oversikt og kontroll på økonomien kan det være svært gunstig å bruke kredittkort i mange tilfeller.

BAKGRUNN: – Jeg prøver å holde betalingsanmerkningene skjult for omverden. Du drar hvite løgner for venner og kolleger når de finner på noe du ikke har råd til å være med på

Ifølge Elin Reitan er det mange tilfeller hvor det lønner seg, forutsatt at man har penger til å betale tilbake det man belaster på kredittkortet før rentene begynner å påløpe:

** Kredittkort gir deg rentefri tilgan på penger i en periode.

** Kredittkort bør alltid benyttes når du handler på nett. Dersom kortet blir misbrukt er det kreditten og ikke dine egne penger som blir tappet, og man har også sterkere rettigheter dersom brukerstedet går konkurs eller varene eller tjenestene du kjøper ikke blir levert.

** Når du handler eller leier varer i utlandet er det ofte sikrere å betale med kredittkort. Blir du utsatt for svindel er det ingen som får direkte tilgang til din privatkonto om du har brukt kredittkortet ditt.

**Det kan lønne seg å betale reise med kredittkort, blant annet fordi reisen da ofte omfattes av kredittkortselskapenes reise- og avbestillingsforsikring.

LES KOMMENTAREN:Alltid i minus

Kommersielt samarbeid: Rabattkoder