Fordeler og ulemper med forbrukslån

Vi har over 100 milliarder i forbruksgjeld og stadig flere tar opp forbrukslån. Dette mener ekspertene er fordelene og ulempene ved forbrukslån.

Å finne fordeler ved forbrukslån er som å spørre Eivind Hellstrøm å spørre om fordelene med Grandiosa, sier atferdsøkonom Hallgeir Kvadsheim, kjent fra TV-programmet luksusfellen.

Kvadsheim mener å ta opp forbrukslån isolert sett er en forholdsvis rask og enkel forbrukerprosess. Du slipper å ta verdivurdering av bolig og du trenger ikke å sende inn mange skjemaer for å søke om lån.

Det er som regel siste utvei økonomisk. Om du må ta opp forbrukslån, betyr det ikke at økonomien din er i krise, men noen kommer ikke utenom, sier Kvadsheim.

Kan være like billig som å øke boliglån

Mange finansierer forbruket ved å øke boliglånet fortløpende, og betaler da ned lånet over flere tiår. Kvadsheim påpeker at forbrukslån er et isolert lån, som du kan betale ned ganske raskt med en god nedbetalingsplan.

Hvis du for eksempel skal finansiere sydenferien med forbrukslån, og har en plan om å betale det ned på tre til fire måneder, kan det være like billig som å finansiere det gjennom boliglånet, sier Kvadsheim.

Årsaken er at mange som finansierer økt forbruk via boliglånet, glemmer å øke de månedlige terminbeløpene nok. Dermed risikerer de å nedbetale for eksempel sydenferien over 10–20 år.

Likevel mener Kvadsheim at det beste er å finansiere det gjennom boliglånet, og øke nedbetalingene noe i en periode. Dette er noe banken kan hjelpe deg med.

Bedre enn et svart marked

Leder i Finansportalen, Elisabeth Realfsen, forteller at hvis det ikke finnes lovlig tilgang på kreditt, vil det oppstå et svart marked.

Jeg er glad for at forbrukslån finnes, da slipper man å begå ulovligheter for å få tak i kontanter som kan få deg ut av en krise, sier hun og fortsetter:

Det er fordeler ved at forbrukslån finnes. Du kan bruke et forbrukslån for å komme deg over en krise, hvis du ikke har noen andre muligheter. Men det burde kun brukes til kriser og ikke forbruk.

Må bruke inntekter til gjeld

Hvis du har pådratt deg for mye forbruksgjeld med høye månedlige kostnader, vil det gå utover deg og dine både her og nå og i fremtiden, sier Realfsen.

Rentene påvirker husholdningers budsjett. Det kan påvirke velferden din og robustheten – det du tåler av uforutsette hendelser.

Som samfunn blir vi mer sårbare for økonomiske svingninger med høy gjeld. En husholdning med veldig mye kortsiktig gjeld tåler ikke svingning dårligere enn andre, sier Realfsen.

Hun får støtte fra Kvadsheim.

Husholdninger med mye lån er veldig sårbare for renteøkning, ikke bare på forbrukslånet, men også selve boliglånet. Kombinasjonen kan være en mulig bombe for mange husholdninger, sier han.

Men den primære ulempen er den høye renten, mener Kvadsheim. Den effektive renten er oppe i 25 prosent på enkelte forbrukslån, mens en god boligrente er på to prosent.

For den som ikke har god kontroll på økonomien, kan forbrukslån være farlig fordi du styrer mer selv. Strukturen er mer løs enn andre lån, som bolig og bil.

Samfunnsøkonomisk kostnad

Kvadsheim påpeker også den samfunnsøkonomiske kostnaden ved mange forbrukslån. Forbruksbankene har langt høyere mislighold enn de tradisjonelle bankene.

Hvis du ikke klarer å betale, er det staten som krever inn pengene for banken. Det er flere enn 100 millioner kroner som påføres det statlige systemet, forteller han.

Kvadsheim synes det er litt for enkelt å bruke staten til innkreving.

I Oslo har rettslige er antall rettslige begjæringer gått i været etter forbruksbankene, forteller han.