Billån: Alt du må vite om billån

Når du skal kjøpe en ny bil har du i praksis tre alternativer til å få tak i den. Du kan kjøpe bilen kontant med dine egne penger, du kan lease bilen, eller du kan ta opp et lån for å finansiere bilen. Et billån er ofte en grei måte å finansiere et bilkjøp på. Renten på et billån er ikke like lav som et et bolilån, men helelr ikke helt urimelig. Spesielt om du kan betale en del av kjøpesummen med kontanter og da ikke må låne til hele bilens salgssum.

Mye av nøkkelen til at renten kan holdes relativt lav, spesielt sammenlignet med usikrede lån, er at et billån gis med pant i selve bilen. Bilen er altså en sikring for banken om du ikke skulle kunne betale for deg, og når banken har denne sikringen kan de gi deg lavere rente. Rent lovmessig kan du ta opp et billån på opptil 100 % av kjøpesummen. Hvis du ønsker en litt lengre nedbetalingstid kan det imidlertid være et krav om en gitt andel egenkapital.

Når du tar billån på din nye bil, er det stort sett et krav om at du også har kaskoforsikring på den. En kaskoforsikring gir god sikring mot ulykker og uhell, men den er også mer kostbar enn delkasko og ansvarsforsikring. For en billigere eller eldre bil kan dette i seg selv øke kostnaden på bilkjøpet noe, men for nybiler er det ofte et godt valg.

Når du skal søke om billån, er det greit å være klar over at du ikke kan søke om et helt nytt lån på en bil du allerede eier. Panteloven sier nemlig at bankene kun får etablere pant i bilen når det skjer et reelt kjøp av en bil. Videre er det et krav om at bilen ikke er overlevert til deg, lånetakeren, før dokumentene for pant i bilen er signert, og selve lånet utbetales direkte til bilforhandleren.

Lurer du på omtrent hvor mye et billån vil koste deg? Prøv vår forenklede billånskalkulator for å få et estimat:

Bilguidens Billåns­kalkulator

Hvor mye koster det å kjøpe en bil med billån? Bruk slideren for å få et pris­eksempel. Renten vil variere mellom banker.

Bilens pris: 320 000 kr

Egenkapital: 112 000 kr

Billån: 2843 kr/måned

Eksempelet forutsetter effektiv rente 4 %, nedbetaling over 7 år.

Be om lånetilbud fra flere banker

Slik finner du best billån

For å finne det beste billånet for deg, må du først av alt oppfylle noen grunnleggende krav. Som nevnt over kan du kun få billån når du kjøper en ny bil, du kan ikke få lån på en bil du allerede har, og lånet utbetales kun via bilselger.

Videre er det et kriterie for å få innvilget billån at du ikke har noen betalingsanmerkninger. Dette kan du sjekke selv, og har du betalingsanmerkninger så vil disse slettes så snart du innfrir kravet som anmerkningen gjelder. Det er altså ingen historikk på betalingsanmerkninger, så har du hatt det tidligere, men har det ikke nå lenger, så har det ingen innvirkning på en ny lånesøknad.

Når du da er klar til å lete etter det beste billånet bør du også være klar over at det finnes enkelte «spesial-billån», som kan ha ekstra gunstige vilkår. Eksempler på slike er billån for deg som er ung, og som trenger et relativt lite billån. Disse billånene har ofte noe lavere rente enn et vanlig billån, og kan også tillate deg å kun ha delkasko-forsikring på bilen.

Videre finnes det også flere såkalte «fossilfrie billån», ment for deg som kjøper en bil uten utslipp av klimagasser. I praksis betyr dette at du må kjøpe en helelektrisk bil, eller en bil som går på hydrogen. Også disse billånene har gunstigere betingelser, både på renten og vilkårene knyttet til lånet.

For å aktivt finne det beste og billigste billånet for ditt kjøp, er det kun én ting som gjelder: sammenlign! Å be om et tilbud fra en bank er helt uforpliktende, og ved å be om tilbud fra flere banker kan du raskt og enkelt sette de opp mot hverandre. Hvilken bank gir deg best rente, og vei så dette opp mot hovedvilkårene.

For å gjøre jobben med å sammenligne billån enklere så finnes det tjenester som sammenligner en håndfull av bankene som tilbyr dette, for eksempel Finn.no.

Alternativer til billån

Når du skal kjøpe ny bil og er ute etter en måte å finansiere den på, finnes det flere alternativer. Én måte er leasing, men om du skal erverve bilen selv trenger du en finansieringsløsning. Her er alternativene, som har ulike fordeler og ulemper ved de ulike finansieringsmåtene:

Sparepenger

Dette alternativet er kanskje opplagt, men et alternativ til billån er å kjøpe bilen med egne penger du har på konto. Vi tar dette alternativet med for å belyse fordelene og ulempene som kanskje ikke er så åpenbare. Men, hvis du har lån fra før vil det faktisk være lønnsomt å låne til bilen, ikke spare opp først og så betale bilen. Årsaken er at rentedifferansen mellom lånerenten og sparerenten er såpass høy at det i dette tilfellet vil lønne seg å låne penger til bilen med en gang.

Fordeler:
+ Du har pengene klare til bruk
+ Du kan velge å ha ansvarsforsikring eller delkasko på bilen

Ulemper:
- Du spiser av familiens buffer
- Det lønner seg ikke å spare opp penger først og så kjøpe bilen hvis du har lån

Låne opp på boligen

Du kan refinansiere boliglånet og låne opp penger til bilkjøpet. Har du rammelån (flexilån), kan du enkelt ta opp litt ekstra i lån. Dette vil ofte gi deg bedre rentebetingelser.

Fordeler:
+ Rentebetingelsene er bedre enn for billån
+ Du får ingen heftelser på bilen
+ Du kan velge å ha ansvarsforsikring eller delkasko på bilen

Ulemper:
- Du må passe på å betale ned mellomlegget på lånet på bilen i eiertiden for bilen, hvis betaler du lånet på bilen etter at du har solgt den. I denne artikkelen, kan du i tabellen nederst i saken se hvor mye du må øke boliglånet i måneden for å få betalt ned riktig beløp på billånet.

Lån uten sikkerhet

For billigere biler vil det i noen tilfeller være mer lønnsomt å bruke lån uten sikkerhet (forbrukslån) til kjøp av bil. Dette fordi kostnadene til etablering av billån blir så høye at den effektive renten blir høy. Samtidig vil du også her slippe å måtte ta kaskoforsikring på bilen, som med en billig bil kan være hensiktsmessig.

Fordeler:
+ Du får slipper å pantsette bilen
+ Du kan velge å ha ansvarsforsikring eller delkasko på bilen

Ulemper:
- Renten kan være veldig høy
- Du må passe på å betale ned billånet i eiertiden, så du ikke blir betalende for lån til flere biler