Spar smart til barn og barnebarn

Du trenger ikke sette av mye penger hver måned for å gi barna en god buffer til voksenlivet. Foto: Colourbox.com

De fleste foreldre med hjemmeboende barn sparer for barna, men langt fra alle sparer på den lureste måten.

Det er nemlig ikke alt som lønner seg. Først og fremst bør du se på listen under og vurdere om dere har ekstra penger å sette av.

SLIK BØR DU PRIORITERE:

1. BARNE­FORSIKRING
Sørg for at barna har uføreforsikring. Offentlig uføretrygd er langt fra tilstrekkelig. Dersom barna blir arbeidsuføre vil de ha en inntekt tilsvarende minstepensjonister i hele sitt voksne liv.

2. BLI KVITT DYR GJELD
Kvitt dere med den dyreste gjelden, som rentebærende kredittkortgjeld, forbrukslån og lån med pant i bil.

3. BUFFER
Spar opp en buffer for å håndtere uforutsette utgifter, for eksempel to månedslønner på høyrentekonto.

4. NIVÅ PÅ BOLIGLÅN
Prioritér nedbetaling av boliglånet inntil det er på et komfortabelt nivå i forhold til betjeningsevne og sikkerhet. Dette trygger familieøkonomien.

5. GOD OPPVEKST
Sparer du til barna i dag, betyr det samtidig at du har litt mindre penger å gi til barnas oppvekst, det vil si alt fra ferieturer til sikrere bil. Derfor må du vurdere hvor mye sparing som er til barnes beste.

6. SPARING
Har du oppfylt punktene over, har du et bra utgangspunkt for å begynne langsiktig sparing. Du har følgende alternativer:

A) Du vil ta noe risiko: Sparing til barna har lang tidshorisont og passer derfor svært bra til sparing i aksjefond. Inngå spareavtale. (Se under)

B) Du vil ikke ta noe risiko: Dersom du til tross for den lange sparehorisonten likevel ikke vil ta aksjemarkedets risiko, har dere følgende valg:

Du er gjeldfri: Velg høyrentekonto, obligasjons- eller pengemarkedsfond.

Du har gjeld: Også nedbetaling av familiens gjeld kan være sparing til barna. Det øker familiens formue og gir mulighet til å frigjøre denne formuen til barna på et senere tidspunkt. Lånerenten er avkastning på denne sparingen. Nedbetaling av lån er den beste risikofrie avkastning du kan oppnå. Ulempen er at denne spareformen ikke er øremerket barna i deres navn.

Alternativt må du spare i banken eller i obligasjonsfond. Dette gir lavere avkastning enn lånerenten. Du taper altså litt hvert år på å spare i rentepapirer fremfor å nedbetale på lånet.

Smart sparing i aksjefond
Barnesparingen er svært langsiktig sparing. Mange foreldre og/eller besteforeldre gir bort aksjer eller andeler i aksjefond allerede som dåpsgave.

Begynner du sparingen tidlig, blir spareperioden fort 18 til 20 år. I et slikt tidsperspektiv nøler vi ikke - sett alle pengene i aksjer eller aksjefond. De som vil ha det enkelt, bør velge et globalt indeksfond med lave kostnader.

Lav risiko
Det er flere fordeler med å spare langsiktig i aksjefond. For det første får du en skatteutsettelse. Over mange år gir dette faktisk ganske mye ekstra avkastning.

Les også:Dropp barnefondene

Spre risikoen
For det andre kan du inngå en fast spareavtale med faste trekk fra konto til aksjefond. Det gjør at du får spredd investeringene over tid og dermed reduserer risikoen. Les mer om fordelene ved spareavtale her.

Aksjefond gir deg i tillegg bedre spredning på flere aksjer, bransjer og regioner (globale fond). Dette reduserer også risikoen i forhold til å kjøpe enkeltaksjer.

Slik kjøper du aksjefond til barna
1) Bestem beløp: Bestem deg for hvor stort beløp du ønsker å spare hver måned.

2) Velg fond: Finn ut hvilke aksjefond du skal spare i. Prøv Dine Pengers kalkulator: Velg riktig aksjefond. Eksempel på noen gode fond: KLP AksjeGlobal Indeks IV og Skagen Global.

4) Kopi av ID: Ring forvalteren eller gå inn på deres hjemmeside for å bli kunde. Før du kan bli kunde må du sende bekreftet kopi av godkjent legitimasjon (førerkort, pass eller bankkort).

5) Spareavtale: Start en spareavtale med månedlige trekk. Du må laste ned eller få tilsendt et tegningsskjema eller skjema for spareavtale. Dette må du sende tilbake pr post, faks eller epost. Flere forvaltere tilbyr også at du kan fylle ut elektronisk og signere med BankID.

6) Trekkes månedlig fra konto: Når skjemaet er sendt, går resten av seg selv. Hver måned vil det bli trukket fra din konto til spareavtalen. Du vil få tilsendt informasjon om saldo og utvikling i fondet(ene) regelmessig på e-post eller vanlig post fra forvalteren. Så lenge forvalteren er norsk, vil de også automatisk sende inn opplysninger om fondene dine til skattemyndighetene.

Spare i barnas eller eget navn?
Obs! Når barn under 18 år eier mer enn 75.000 kroner skal overformynderiet passe på pengene. Ønsker du ikke at overformynderiet skal kontrollere pengene, finnes det alternativer.

Du kan spare i eget navn, eller du kan gi bort aksjefondsandeler. Overformynderiet kan nemlig ikke selv plassere pengene i aksjer eller aksjefondsandeler. De kan heller ikke kreve salg.

Et annet alternativ er å gi pengene som gavebrev. Der kan du skrive at pengene skal være unntatt overformynderiets kontroll.
Mal til et slikt gavebrev kan du laste ned her.

Les mer om dette her: Du kan unngå overformynderiet.

Under ser du hvordan sparepengene vokser avhengig av hvor mye du setter inn pr måned (vi har tatt hensyn til inflasjon og skatt):

Selv om bank og aksjer skulle ende opp med samme avkastning, så vinner likevel aksjer fordi du må skatte av banksparing hvert år. Dermed mister du rentes-rente-effekt. Aksjesparing skatter du av først når du bruker pengene. I tillegg får du skjermingsfradrag. Figuren viser hva du sitter igjen med etter at gevinstskatten er betalt. Forutsetninger: Årlig forventet avkastning etter gebyr i aksjefond er 9% og 5,5% i banksparing. Inflasjon er satt til 2,5% pr år. Gevinstskatt er 28% og skjermingsfradrag etter skatt 3,6% pr år. Kilde: Dine Penger.

Ressurser Sparing og fond

Høyrente

Kalkulatoren finner den banken som gir deg høyest rente på det beløpet du velger. Du kan samtidig velge å ta med renten på noen utvalgte beløp.

BSU

Her får du en liste over alle bankers bsu-rente. Alle landets banker er tatt med. Hvis du skriver inn et årlig BSU-sparebeløp, kan du se hva dette beløpet vokser til på et valgfritt antall år.

Velg riktig aksjefond

Få hjelp til å velge riktig aksjefond. Denne kalkulatoren hjelper deg gjennom jungelen av fondsvalg.

Pengemarkedsfond

Finn pengemarkedsfondet som passer for deg. Her kan du ta med fond som passer til bestemte kriterier du setter, samtidig som du kan kutte ut fond med for høyt minsteinnskudd for deg.

Obligasjonsfond

Finn obligasjonsfondet som passer for deg. Her kan du ta med fond som passer til bestemte kriterier du setter, samtidig som du kan kutte ut fond med for høyt minsteinnskudd for deg.

Kombinasjonsfond

Finn kombinasjonsfondet som passer for deg. Her kan du ta med fond som passer til bestemte kriterier du setter, samtidig som du kan kutte ut fond med for høyt minsteinnskudd for deg.

Sparekalkulator

Kalkulatoren beregner hva et sparebeløp vokser til etter et visst antall år. Beløpet regnes ut før og etter skatt, samt før og etter at inflasjon er tatt hensyn til.

Månedlig sparing

Regner ut hva et sparebeløp vokser til ved ulike forutsetninger.

Skjema

Klagebrev til Bankklagenemnda

Vedlegg: Legg ved all produktinformasjon du har mottatt.